Assurances auto : comment choisir une bonne assurance automobile ?
Il s'agit de responsabilité civile: Tout
véhicule à moteur doit être couvert par
la « Responsabilité Civile »
(appelée aussi « assurance aux
tiers ») qui est l’assurance
obligatoire. Elle permet d’indemniser les
tiers, c’est à dire « les
autres » de leurs dommages :
blessures d’un piéton, d’un passager, de
l’occupant d’une autre voiture…
dégâts causés aux voitures, deux-roues,
immeubles…
Le conducteur non assuré risque, en plus des sanctions
pénales, de devoir payer lui-même les
conséquences d'un accident dont il est responsable. Mais
cette garantie ne rembourse pas les dommages matériels, ni
les dommages corporels que l’assuré peut subir.
Garanties facultatives
Ces garanties, qui peuvent être souscrites en complément de l'assurance « Responsabilité Civile », permettent de couvrir d’autres risques.
Dommages-collisions
Cette assurance, appelée aussi « tiers- collisions » couvre les dommages subis par le véhicule lorsque le conducteur est responsable d'un accident avec un véhicule, un piéton ou un animal identifié. Mais elle ne couvre pas les dommages corporels subis par le conducteur.
Dommages-tous accidents
Cette assurance, appelée aussi « tous risques », couvre les dommages subis par le véhicule quelles que soient les circonstances de l'accident. Elle couvre aussi les dommages dus au vandalisme. Mais elle ne couvre pas les dommages corporels subis par le conducteur.
Vol-incendie
Cette garantie couvre la perte ou la détérioration du véhicule en cas de vol ou d'incendie.
Bris de glace
Cette garantie couvre le bris du pare-brise et des autres vitres. Certains contrats indemnisent également le bris des optiques.
Défense-recours
Cette garantie couvre les frais de justice devant les tribunaux.
Garantie du conducteur
Seule cette garantie peut couvrir les dommages corporels subis par le conducteur.
Le contrat d'assurance
Qu'est ce qu'un contrat d'assurance ?
Un contrat d'assurance est un contrat entre une compagnie d'assurance et une personne (ou une entreprise). Il prévoit l’indemnisationn par l'assurance en cas de sinistre couvert par le contrat. En contrepartie, l'assuré doit payer chaque année une certaine somme appelée prime.
Le contrat d'assurance contient 2 parties :
" conditions générales " :
cette partie, commune à tous les assurés,
détaille et explique toutes les garanties
" conditions particulières " : cette partie
constitue une adaptation des conditions générales
à la situation de chaque assuré.
Comment faire assurer son véhicule ?
Vous pouvez faire assurer le véhicule par:
- un représentant d'une société
d'assurance (agent général ou banque)
- un courtier
- une souscription directe du contrat auprès de l'assurance,
sans intermédiaire (possible sur Internet)
Comment résilier son assurance ?
La résiliation du contrat peut être
demandée par l'assuré ou par l'assureur.
L'assuré peut résilier le contrat :
à l'échéance du contrat, en respectant
le préavis notifié dans les clauses de ce
dernier ;
- s’il vend son véhicule ;
- si l’assureur majore la prime d’assurance, sauf
si cette majoration est due au bonus-malus ;
- s’il change de domicile.
L'assureur peut également résilier le
contrat si l’assuré:
- ne paie pas les primes ;
- fait de fausses déclarations ;
-était en état d’ivresse lors
d’un accident ;
- est l’objet d’une suspension du permis dont la
durée dépasse 1 mois.
Combien coûte une assurance auto ?
- Calcul de la prime
L'assureur doit évaluer le risque de chaque conducteur pour
établir une proposition de contrat. En fonction de ce
risque, il fait une proposition à
l’assuré. Pour l’évaluer, il
prend en compte plusieurs paramètres comme le type et
l’ancienneté du véhicule,
l'âge et le sexe du conducteur, l'endroit où il
habite, l’usage du véhicule (personnel,
professionnel…) etc…
Le montant de la prime et les garanties correspondantes varient
d’une assurance à l’autre.
Bonus malus
La prime de base peut évoluer à la
baisse ou à la hausse suivant un certain pourcentage en
raison du bonus-malus, qui dépend du nombre d'accidents dont
l’assuré a été responsable
ou du nombre d'années sans accident. Il adapte la prime
d'assurance versée au comportement du conducteur.
Le calcul du bonus-malus est basé sur la première
prime appelée prime de référence.
- BONUS. La prime est réduite de 5% par année
sans sinistre. Ce bonus peut atteindre 50% de la prime de
référence (bonus maximum atteint au bout de 13
ans).
- MALUS. A chaque sinistre dont l’assuré est
responsable, la prime est majorée de 25% (12.5% si la
responsabilité est partagée). Le malus peut
atteindre 250% de la prime de référence.
Surprime
Indépendamment du malus, la prime peut
être majorée (jeune conducteur, conduite en
état d'ivresse, suspension du permis...).
Conduite accompagnée
Le conducteur qui vient d’obtenir le permis de conduire par
le biais de la conduite accompagnée se voit
réduire la surprime « jeunes
conducteurs » de 50% dès la
première année. S’il n’a
aucun accident, la surprime est supprimée au bout de 2 ans.